«Hola, le llamamos porque tiene un préstamo preconcedido de…». Seguro que esta frase te suena. Y es que, aunque desde 2023 las llamadas comerciales no solicitadas están prohibidas, bancos, operadoras y financieras siguen encontrando formas de esquivar la norma. Y una de las ofertas más peligrosas que te pueden hacer por teléfono es la de un préstamo rápido: sin papeleos, sin apenas condiciones y, casi siempre, con intereses que te pueden dejar atrapado durante años. Un peligro que, si no tienes cuidado, te puede salir muy caro.
Voy a exponer un caso de experiencia personal. Hace unos días me llamó al móvil una financiera con la que tengo financiada una compra porque permitían el pago a plazos sin intereses. En teoría, la llamada era para revisar el estado de la financiación, ver si todo estaba en orden y aclarar en caso de que hubiera alguna duda. No obstante, al poco rato empezó a intentar venderme que tenía un préstamo preconcedido de 3000 euros por ser un cliente que cumple con los pagos y las cuotas (ojo, llevo con ellos menos de 6 meses). No lo necesito, pero me insistió mucho (pero mucho) hablándome de las condiciones del mismo:
- 3000 euros («perfecto para pegarte unas buenas vacaciones»).
- Pago solo en 48 cuotas («cuando te quieras dar cuenta, ya lo has acabado de pagar»).
- Amortización en cualquier momento sin interés.
- Te descontamos el precio de la financiación que tienes ya con nosotros directamente para que solo pagues el préstamo.
La comercial presentó también una cuota, aparentemente asequible, de 113 euros al mes. Esta es una táctica de venta habitual: desviar la atención hacia una cuota mensual baja para ocultar el coste total desorbitado. A primera vista, la oferta puede parecer tentadora, pero el verdadero peligro reside en lo que no se dice: el TAE. Y es que, cuando miramos los números con calma, la historia cambia por completo, ya que, en realidad, roza la usura.
Qué mirar siempre en un préstamo
En mi caso, no me dijeron nada de TIN, TAE ni otras condiciones. Y, aunque lo hubieran dicho, la mayoría de la gente tampoco sabe muy bien qué es cada concepto, cómo calcularlo o cómo afecta al dinero que, al final, se devuelve. Sin entrar en detalles, el TAE de este préstamo es de, aproximadamente, el 31%. Este valor es manifiestamente desproporcionado, al no ser un producto de alto riesgo muy justificado. Para contextualizar, la Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, ya declaró usurario un TAE del 23,90% para una tarjeta revolving, por superar notablemente el interés medio del mercado. Un 31% excede con creces este umbral, consolidando su carácter de usura según la jurisprudencia vigente.
| Tipo de Préstamo | TAE de Referencia | Nivel de Riesgo | Fuente / Justificación |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal bancario | 6% - 9% | Normal | Media del mercado (Datos del Banco de España) |
| Tarjeta Revolving (Caso Juzgado) | 23,90% | Declarado Usurario | Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023 |
| Préstamo Preconcedido (Ejemplo) | 31% | Claramente Usurario | Supera ampliamente los umbrales judiciales |
Para que te hagas una idea, según el Boletín Estadístico del Banco de España (datos de Mayo 2025), el tipo de interés medio (TAE) para nuevos préstamos al consumo se sitúa en el 8.2%. Pero no hace falta tener un máster en finanzas para ver la trampa de este préstamo. Una simple operación matemática te puede hacer saltar las alarmas.
Lo único que tienes que hacer es multiplicar la cuota por el número de meses. En este caso, 113 euros al mes, por los 48 meses a los que nos ata el «préstamo», hablamos de un total de 5424 euros. Lo cual implica que pagaremos, en esos 4 años, un total de 2.424 euros solo en intereses por el préstamo. Hablamos de que, casi, devolvemos el doble del dinero que nos han prestado.
Esta simple cuenta se aplica también a otros ámbitos. Por ejemplo, cuando vas a comprar un coche, evita que el préstamo te cueste medio coche más. Buscando un poco, un préstamo de coche te puede salir por un 10% más (es decir, si cuesta 30.000, la devolución al final, a 5 años, debería ser de unos 5800 euros). En hipotecas ya es más complicado, pero todo lo que supere ahora mismo el 2.5% TAE a plazo fijo, es una malísima oportunidad.
Cómo protegerte y actuar frente a préstamos usurarios
Si has acabado metido dentro de un préstamo usurario, seguro que está siendo una experiencia demasiado angustiosa. Sin embargo, conocer tus derechos y las acciones que puedes tomar es vital para poder salir de él.
Lo primero, y más importante, es que antes de firmar el préstamo, tienes derecho a recibir toda la información precontractual conforme a lo estipulado por la Ley de Contratos de Crédito al Consumo y el Reglamento de Información Normalizada Europea (INE) sobre dicho préstamo. Y en ella estará toda la información que debes conocer (entre otras, el TAE).
Además, lo que muchos no te cuentan es que tienes un periodo de desistimiento de 14 días. En ese plazo, puedes retractarte del contrato sin penalización. Si ya firmaste, y pasaron los 14 días, también tienes alternativas. Por ejemplo, puedes interponer una reclamación en el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, o directamente llevarlo vía judicial.
Finalmente, para reducir el número de llamadas, puedes apuntarte a la Lista Robinson, que bloquea este tipo de publicidad invasiva y mejora tu privacidad. Muchos comerciales se la saltan y llaman igual, pero algo sí reduce las llamadas no deseadas.